Kun harkitset lainaa
Laina voi olla tarpeellinen ratkaisu joissakin elämäntilanteissa. Lainan ottamiseen sisältyy kuitenkin aina riski, ettet pysty maksamaan lainaa takaisin.
Lainat voidaan jakaa asuntolainoihin, opintolainoihin ja kuluttajaluottoihin. Kuluttajaluottoja ovat esimerkiksi osamaksut, luottokortit ja pikavipit.
Lainojen kustannukset sekä takaisinmaksuajat ja -ehdot vaihtelevat. Tärkeää olisi, että tunnet oman maksukykysi ja vertailet lainoja huolellisesti. Kun otat selvää lainan kustannuksista ja sopimusehdoista, tiedät mihin sitoudut ja voit välttää taloudellisia vaikeuksia.
Pohdi myös, voisitko lainan sijaan säästää tarvitsemasi summan tai osan siitä etukäteen. Näin säästät koroissa ja kuluissa. Myös korottomia osamaksuja kannattaa harkita tarkkaan, koska omaa maksukykyä on vaikea ennustaa esimerkiksi vuodeksi eteenpäin.
Arvioi maksukykysi
Kun allekirjoitat lainasopimuksen, sitoudut sen takaisinmaksuehtoihin. Siksi on tärkeää, että arvioit omaa maksukykyäsi ennen lainan ottamista.
Ennen lainan ottamista laske yhteen tulosi ja vähennä niistä menosi. Tulojen ja menojen erotus kertoo sinulle, onko sinulla maksukykyä. Jos maksukykyä ei ole, et voi lisätä menojasi, ellet säästä jo olemassa olevista kuluista. Muista arvioida maksukykysi todellisten tulojen ja menojen pohjalta.
Pohdi seuraavia kysymyksiä
Pystytkö maksamaan lainan takaisin niin, että rahat riittävät elämisen kuluihin? Tällaisia ovat esimerkiksi vuokra, sähkö, ruoka, puhelin, lääkkeet ja työmatkakulut.
Pystytkö hoitamaan lainan takaisinmaksun myös silloin, jos
- tulosi yllättäen pienenevät?
- tulosi vaihtelevat paljon?
- saat paljon muita laskuja?
- lainan korko nousee?
Vertaile lainoja
Kiinnitä lainojen vertailussa huomiota erityisesti korkoihin ja kuluihin. Jos ne ovat maksukykyysi nähden liian suuria, laina lyhenee hitaasti. Joidenkin lainojen yhteenlasketut korot ja kulut saattavat muodostua jopa alkuperäistä lainaa suuremmaksi.
Etsi vastauksia seuraaviin kysymyksiin
- Mikä on lainan todellinen vuosikorko? Todellinen vuosikorko tarkoittaa lainan kokonaiskustannuksia vuodessa. Koron lisäksi todelliseen vuosikorkoon sisältyy kaikki lainan kulut ja maksut vuodessa. Todellinen vuosikorko on samanlainen mittari kuin kilohinta kasviksia ostettaessa. Todellinen vuosikorko lasketaan aina saman kaavan mukaan.
- Paljonko lainan muut kulut, kuten lainannostokulut ja tilinhoitopalkkiot ovat?
- Paljonko laina tulee maksamaan koko lainanmaksuajalta? Lainan kokonaissumma tarkoittaa kuukausilyhennyksiä koko lainanmaksuajalta. Tätä kokonaissummaa kannattaa verrata alkuperäisen lainan pääoman suuruuteen.
- Missä tilanteissa lainan korko muuttuu? Koron nouseminen tai laskeminen muuttaa lainan kuukausittaista takaisinmaksuerää.
- Voitko maksaa lainan pois nopeutetussa tahdissa? Lue lisää Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta.
Selvitä myös etukäteen mahdollisuutesi lyhennysvapaisiin kuukausiin ja niiden kustannukset. Lyhennysvapaina kuukausina maksat vain lainan korkoja, joten maksuerä on pienempi, mutta laina ei lyhene.