Usein kysyttyä velkajärjestelystä
Vastauksia yleisimpiin velkajärjestelyihin liittyviin kysymyksiin.
Velkojen ei tarvitse olla ulosotossa ennen velkajärjestelyn hakemista.
Työttömän on mahdollista päästä velkajärjestelyyn.
Velkajärjestely on yleensä mahdollista vasta, kun velkojen ottamisesta on kulunut aikaa muutamia vuosia. Velkojen siirtyminen ulosottoon usein pysäyttää velkakierteen ja selkeyttää tilannetta.
Pelkästään velan määrä ei ole kriteeri velkajärjestelyn myöntämiselle. Velkajärjestely on velkojen järjestelyvaihtoehdoista viimeisin. Ennen hakemista täytyy selvittää, voiko velat saada maksettua kohtuullisessa ajassa muilla keinoin. Velkajärjestelyn edellytyksiä arvioitaessa käytetään aina kokonaisharkintaa.
Velkajärjestely on velkojen järjestelyvaihtoehdoista viimeisin. Ennen hakemista täytyy selvittää, voiko velat saada maksettua kohtuullisessa ajassa muilla keinoin. Velkajärjestelyn edellytyksiä arvioitaessa käytetään aina kokonaisharkintaa.
Velkojan vastustus ei välttämättä estä velkajärjestelyä. Ratkaisu perustuu kokonaisharkintaan. Käräjäoikeus varaa sinulle tilaisuuden kertoa oma näkemyksesi.
Maksuohjelmaa varten sinulle lasketaan tulojesi (esim. palkka, eläke, etuudet) ja menojesi perusteella maksuvara. Maksuvara tarkoittaa summaa, jonka verran maksat velkoja kuukausittain. Maksuvara on aina henkilökohtainen ja voi vaihdella tilanteesi mukaan.
Maksuvaralaskelma lasketaan perhekohtaisesti. Puolison tulot vaikuttavat siihen, miten yhteiset menot maksuvaralaskelmassa jakautuvat. Puoliso ei joudu maksamaan velkoja, jotka ovat yksin sinun nimissäsi. Mikäli sinulla on puolison kanssa yhteisiä yhteisvastuullisia velkoja, puoliso on takaajana velassasi tai antanut takauksen, tilanne on eri.
Avio- tai avoliitto vaikuttaa siihen, miten menot jaetaan maksuvaralaskelmassa. Avioliitossa olevien henkilöiden menot jaetaan nettotulojen mukaisesti. Vastaavasti avoliitossa menot jaetaan puoliksi. Yhteisen lapsen menot jaetaan aina nettotulojen mukaisesti riippumatta siitä, onko kyseessä avio- vai avoliitto. Esimerkkejä maksuvaralaskelmista löydät maksuvara-sivulta.
Jos velkajärjestelyssä hyväksyttävät menosi ovat tulojasi suuremmat, sinulle ei synny maksuvaraa. Jos maksuvaraa ei synny, sinulle voidaan vahvistaa ns. nolla-ohjelma.
Velkajärjestely kestää useimmiten 3–5 vuotta. Maksuohjelman kestoon voivat vaikuttaa yksilölliset seikat. Jos omistusasunto säilytetään velkajärjestelyssä, kesto on yleensä pidempi.
Velka voidaan lisätä maksuohjelmaan jälkikäteen, jos velan olisi pitänyt sisältyä velkajärjestelyyn. Velkajärjestelyyn kuuluvat velat, jotka ovat syntyneen ennen velkajärjestelyn alkamista.
Asumiskulujen määrää ei lähtökohtaisesti päivitetä vahvistettuun maksuohjelmaan. Siksi olisi hyvä, että asumiskulut pysyisivät entisellä tasolla. Jos mietit omistusasunnon vaihtamista, ole yhteydessä talous- ja velkaneuvojaan.
Voit myydä. Myyntihinnasta maksetaan ensisijaisesti vakuusvelka, myyntikulut ja mahdolliset veroseuraamukset. Sen jälkeen maksetaan maksuohjelmassa mukana olevia muita velkoja.
Lisäsuoritusvelvollisuus on yksi velkajärjestelyn osa, josta kerrotaan maksuohjelmassa. Mikäli tulosi nousevat, varaudu mahdollisiin lisäsuorituksiin säästämällä. Lue lisää lisäsuorituksista.
Ei vaikuta.
Velkajärjestelyn edellytyksiä arvioitaessa käytetään aina kokonaisharkintaa. Asiaan vaikuttaa esimerkiksi se, millä perusteella hylkäävä päätös on annettu. Tutustu päätöksen perusteluihin ja keskustele asiasta talous- ja velkaneuvojasi kanssa.