När du funderar på lån

Ett lån kan vara en nödvändig lösning i vissa livssituationer. Det finns dock alltid en risk att man inte kan betala tillbaka lånet.

Lån kan delas in i bostadslån, studielån och konsumtionslån. Konsumtionslån är till exempel inköp som tas på avbetalning samt kreditkort och snabblån.

Kostnaderna, återbetalningstiden och villkoren för lånen kan variera. Det är viktigt att vara på det klara med sin egen betalningsförmåga och att jämföra lånen noga. Genom att ta reda på lånets kostnader och avtalsvillkor vet du vad du förbinder dig till och kan undvika ekonomiska svårigheter.

Överväg också att i stället för att lyfta lån spara det belopp du behöver eller en del av det på förhand. Då sparar du in räntan och lånekostnaderna. Det lönar sig också att noga överväga räntefri avbetalning, eftersom det är svårt att förutspå den egna betalningsförmågan till exempel ett år framåt.

Red ut din betalningsförmåga

När du undertecknar ett låneavtal förbinder du dig till avtalets återbetalningsvillkor. Därför är det viktigt att du reder ut din betalningsförmåga innan du tar lån.

Innan du tar lån ska du räkna ihop dina inkomster och dra av utgifterna från dem. Skillnaden mellan inkomsterna och utgifterna visar om du har betalningsförmåga. Om du inte har det kan du inte öka dina utgifter utan att minska på dina befintliga kostnader. Tänk på att vara realistisk när du räknar ut din betalningsförmåga.

Du kan använda följande frågor som hjälp för att reda ut din betalningsförmåga

Kan du amortera på lånet och ändå ha pengar kvar till levnadskostnaderna? Till levnadskostnaderna hör bland annat hyra, el, mat, telefon, mediciner och kostnader för arbetsresor.

Kan du fortsätta amortera på lånet även om

• dina inkomster varierar?
• du har många andra räkningar?
• dina inkomster plötsligt minskar?
• lånets ränta stiger?

Jämför lån

När du jämför lån ska du fästa särskild uppmärksamhet vid räntor och kostnader. Om de är för höga i förhållande till din betalningsförmåga kommer själva lånet att minska långsamt. I vissa fall kan de sammanlagda räntorna och kostnaderna för lånet rentav bli högre än det ursprungliga lånebeloppet. Då går det åt mer pengar till amorteringarna än till själva lånebeloppet.

Sök svar på följande frågor

• Vad är lånets effektiva årsränta? Med effektiv årsränta avses lånets sammanlagda kostnader per år. I den effektiva årsräntan ingår förutom räntan även samtliga lånekostnader och avgifter under året. Den effektiva årsräntan är en liknande mätare som kilopriset när man köper grönsaker. Den effektiva årsräntan beräknas alltid enligt samma ekvation.
• Vad är summan av de övriga kostnaderna för lånet, såsom kostnaderna för att lyfta lånet och kontoskötselavgifterna?
• Vad blir lånet att kosta under hela återbetalningstiden? Till lånets totala belopp räknas de månatliga amorteringarna under hela återbetalningstiden. Det lönar sig att jämföra detta totalbelopp med det ursprungliga lånekapitalets belopp.
• I vilka situationer ändras lånets ränta? När räntan stiger eller sjunker ändras de månatliga återbetalningsposterna för lånet.
• Kan du betala tillbaka lånet snabbare än tänkt? Läs mer på Konkurrens- och konsumentverkets webbplats.

Ta också på förhand reda på om det är möjligt att få amorteringsfria månader och vad det blir att kosta. Under de amorteringsfria månaderna betalar du endast lånets ränta, varför betalningsposten är mindre medan själva lånet inte minskar.